必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上

时间:2019-04-23 22:24       来源: 未知

  对于如何推动传统健康险向互联网健康险生态平台蜕变,并逐步形成闭环生态圈,平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯晗认为,发展科技至关重要。“传统健康险想要在经营模式上突破,必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上,探索以保险为核心、以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态,面向互联网年轻客群构建新的互联网健康保险商业模式。”冯晗表示。

  除去盈利问题,新客群、新渠道与新产品本身都是互联网健康险在成长中面临的挑战。人保健康电商运营中心负责人王彤表示,互联网健康险产品对保险公司的产品迭代速度要求很高,可能一款产品在短短一年多时间中就需要迭代十几次,这对于保险公司新产品研发的速度、报备的速度、反应的机制、配套的IT技术等方面,都是巨大的考验。

  然而,在保费逐年递增的同时,众安保险2018年整体净亏损约18亿元,该公司称亏损原因是受承保、投资收益、科技输出拖累等因素影响。泰康在线.85亿元、-2.87亿元、-3.5亿元。

  中国平安是借助“金融+科技”战略在金融、医疗行业不断创新的探索者。公司通过研发国内领先的健康数据分析模型,利用前沿科技手段,提供多场景的健康险解决方案。平安健康险目前已解决了服务难、赔付高、销售渠道窄、续保率低、用户交互低频等传统健康险行业的老大难问题。

  记者在采访中发现,无论是专业从事健康险业务的险企,还是主打健康险的互联网保险公司,均将产品创新升级与融合发展确立为其核心策略。如今互联网健康险的概念已不只简单停留在通过互联网等渠道进行销售,而更多的是保险产品与医药结合的创新,包括通过科技的应用改进服务手段和提升保险管理能力,深入挖掘专业健康管理和疾病管理能力。随着保险公司在互联网领域发展经验的不断丰富与战略转变,伴随业务规模扩展的利润亏损问题有望得到改善。

  2018年,在互联网健康险中,互联网健康险实现持续稳定增长,占互联网健康保险总规模保费的52.1%;整个保险行业也在应需回归保障本源。占互联网健康保险总规模保费的27.6%。全年累计实现规模保费64亿元,

  作为大健康产业的重要组成部分,互联网健康险的发展机遇得益于“健康中国战略”所带来的增长红利,其背后主要有两大外部推动力。一是我国面临人口老龄化的趋势,消费者购买商业健康险的意识逐步觉醒,需求得到充分释放;二是国内用户缺乏全方位的健康保障服务,在基本医疗保障、企业投保、个人保险等覆盖率不足时,对于动辄数十万元的医疗费,大多数家庭难以承受,这给低门槛、个性化的互联网健康险产品带来机会的同时,也帮助患病家庭减轻了医疗负担。

  面对健康险与互联网的加速融合,一些挑战摆在眼前,但与之相伴的还有巨大的机遇。对于未来的融合性发展趋势,业内人士认为,互联网健康险的“金三角”生态应该由保险、健康、医疗构成,并且三者需相互转化、相互促进。

  以泰康在线为例,公司在专病领域的发展方向锁定在与很多药企的合作上,同时医药零售企业也在积极与险企融合发展。目前泰康在线在专科病种与细分人群两个方向重点创新,通过利益的梳理和资源的匹配引导治疗过程与生态链资源的选择,同时推进用户健康管理。保险对整个过程中的各个环节起到积极的推动作用。

  事实上,对于服务链条很长的健康险服务,其盈利模式并不容易挖掘。其一,用户对健康险的体验要求不低,假设首次服务体验差,那么用户就很难再产生第二次购买行为;其二,由于健康险对医疗数据定价、风控等数据和技术依赖程度较高,假设保险公司手里不掌握这些数据,风险将更加难以捕捉。此外,上述环节需要投入的高运营成本,也是摆在互联网保险企业面前的一道槛。

  互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元,人们对保障型产品的需求与日俱增,来自中国保险行业协会《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》的一组数据显示,规模保费从2015年的10.3亿元增至2018年的122.9亿元,三年间上涨了11倍,我国的健康险产品如雨后春笋般在互联网新生态的大潮中落地生根。在过去的两年时间里,同比增长133.3%,同比增长108.3%。费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种,重大疾病保险实现规模保费33.9亿元,同比增长68.7%。

  大数据、人工智能、移动互联网等技术已经参与到健康险行业破局。保险公司借助互联网科技进行科技转型,通过与健康管理机构、医疗机构等大健康产业上下游产业链式、生态化合作,从差异化定价、降费控费、个性化推荐、智能客服等多个方面尝试解决健康险发展的痛点。

  

  自2018年以来,保险业的“互联网+”4.0时代来临,标志着保险与互联网的融合开始走向“始于用户需求培养、长期嵌入、深度融合”的阶段,健康险毫无疑问成为这其中“行走”最快的生力军。泰康保险集团副总裁兼首席信息官、泰康在线CEO刘大为在近日举办的“互联网+医药发展高峰论坛”上表示,目前来看,与美国、欧洲、日本等其他国家先进保险市场曾经的发展路径一样,中国的人身险特别是寿险有增速下降的趋势,而健康险特别是互联网健康险,却持续处于高速增长的态势。

  互联网保险行业迄今存在一个矛盾现象,保费规模在逐年增加,公司盈利却时常陷入亏损,这一点对于互联网健康险也不例外。传统健康险公司由于高赔付率而导致的利润亏损问题,在互联网保险公司中同样存在。2018年,泰康在线、众安保险等主打健康险产品的多家互联网保险公司的保费收入均持续增长。数据显示,泰康在线年业绩报告显示,其健康险业务保费收入28.7亿元,同比增长138.2%。人均持有保单数量达15.8份,同比增长25%。